טיפים למשכנתא לזוג הצעיר

כמו כן, יש לבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית ליכולת ההחזר של הזוג הצעיר וכמובן שיש להתייחס למגבלות עליהן החליט בנק ישראל כמו לפחות 25% הון עצמי ומגבלת השליש, ויש להתייחס לעלויות נלוות ללקיחת ההלוואה כמו ביטוח משכנתא, שכר טרחה לעו"ד, שמאי, אגרות ובולים.

כדי לקבל החלטה נכונה ומושכלת בנושאי מימון ומשכנתאות מומלץ לזוגות הצעירים להתייחס לטיפים הבאים:

סקר שוק מקיף

זוגות צעירים רבים בטווח הגילים שבין 20 – 30 פונים רק לבנק שלהם בו מתנהל חשבון העובר ושב שלהם מבלי לעשות סקר שוק ולהשוות הצעות מגופים פיננסיים אחרים. חשוב לציין כי בשוק המשכנתאות פועלים שחקנים נוספים מעבר לבנקים, למשל חלק מחברות הביטוח. אפשר לקחת הלוואה לרכישת הדירה לא רק מהבנק שלכם, ללא צורך לפתוח חשבון בנק נוסף או להעביר משכורת. סקר שוק מקיף מאפשר לזוג הצעיר להשוות מספר הצעות, לנהל משא ומתן יעיל יותר עם הבנקים ולשפר תנאים.

לא לוותר על יועץ משכנתאות

אחד הטיפים החשובים ביותר לזוג הצעיר הוא לא לוותר על ייעוץ משכנתאות פרטי. אמנם, יש לשלם כמה אלפי שקלים ליועץ משכנתאות פרטי, ובבנק מקבלים ייעוץ בחינם. יחד עם זאת, הניסיון המצטבר מוכיח כי זוגות צעירים שבנו תמהיל משכנתא בעזרת יועץ מנוסה חסכו עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים בתשלומי ההלוואה, ומעבר לכך הם נטלו פחות סיכונים.

לא לשכוח את הביטוח

כדי לקבל אישור למשכנתא הבנק דורש מהזוג הצעיר להציג בפניו אישור על רכישת ביטוח משכנתא. הביטוח נועד להגן על הבנק המלווה ועל הלווה, את הביטוח אפשר לרכוש דרך הבנק או ישירות מחברות הביטוח. מומלץ לרכוש את הפוליסה רק מחברת ביטוח מובילה ואמינה כדי לחסוך עלויות.

כדי לבחור את הפוליסה חשוב לעשות סקר שוק מהיר בין חברות הביטוח, להשוות הצעות ותנאים ורק אז לקבל החלטה עניינית ושקולה. רבים מהזוגות הצעירים שוכחים את נושא הביטוח ולא לוקחים את העלות הנוספת בשיקולי התקציב שלהם.

תמהיל משכנתא המותאם למצב הכלכלי

ההון העצמי המינימלי לקבל אישור למשכנתא עומד כיום על 25% לזוגות הצעירים, ו-30% למשפרי דיור. לרוב הזוגות הצעירים אין את ההון העצמי הנדרש ועליהם לגייס כסף מההורים, מקרובי משפחה או באמצעות הלוואות. אם הזוג הצעיר לוקח הלוואה לגיוס ההון העצמי עליו לתכנן כיצד לעמוד בתשלומי המשכנתא וההלוואה במקביל.

את תמהיל המשכנתא יש לבנות בהתאם למצב הכלכלי הנוכחי והעתידי, יש לבצע תכנון פיננסי מותאם אישית לזוג הצעיר, להתייחס לשיקולים כמו הרחבת המשפחה ושינויי שכר עתידיים, ובנוסף יש להתייחס ליכולת ההחזר כדי לא להתחייב לתשלומי החזר חודשיים גבוהים מידי.  החזר חודשי גבוה עלול להקשות על חיי הזוג הצעיר ולגרום להם ללחצים מיותרים, לבעיות עם הבנק וללחץ נפשי.