משכנתא הפוכה כל מה שרציתם לדעת

 

אתם בטח תוהים: ׳למה שמישהו ירצה ללוות כספים כנגד הבית שבו השקיע את מיטב כספו?׳

הנה מה שחשוב לדעת על הדרך שבה עובדת משכנתא הפוכה.

מהי משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא סוג של הלוואה המאפשרת לבעלי בתים שגילם 62 ומעלה, ולרוב ללא משכנתא, לקחת הלוואה בגין חלק מההון הטמון בנכס שלהם. בניגוד למשכנתא רגילה בה בעל הבית משלם תשלומים חודשיים ללווה, עם משכנתא הפוכה, המלווה הוא זה שמשלם לבעל הבית.

בעלי בית הבוחרים לקחת משכנתא הפוכה בנק טפחות, למשל – לא צריכים לשלם לבנק תשלומים חודשיים. ההלוואה תוחזר רק כאשר בעלי הבית הולכים לעולמם, עוזבים את הבית לצמיתות או מוכרים אותו.

משכנתא הפוכה – איך זה עובד?

הסכום שיכולים ללוות בעלי הבית, משתנה בהתאם לגילו של הלווה הצעיר יותר, לשיעורי הריבית הנוכחיים, למגבלת המשכנתא (בדרך כלל 50% משווי הנכס) ולשווי הנכס עצמו.

האפשרויות כוללות, בין היתר:

• תשלומים חודשיים שווים, בתנאי שלווה אחד לפחות גר בנכס שהוא מקום המגורים העיקרי שלו.
• תשלומים חודשיים שווים לתקופה קבועה למספר חודשים קבוע עליו הוסכם מראש.
• קו אשראי שהגישה אליו פתוחה עד שייגמר.
• שילוב בין קו אשראי ותשלומים חודשיים קבועים, כל עוד בעלי הבית גרים בבית.
• שילוב בין קו אשראי בתוספת תשלומים חודשיים קבועים, למשך זמן מוגדר.

משכנתא הפוכה – בשביל מה?

משכנתא הפוכה יכולה לשמש אתכם במספר דרכים:

• להשלים הכנסות בתקופת הפנסיה
• לכסות עלויות שיפוץ או תיקונים בבית
• לכסות תשלומים עבור הוצאות רפואיות

אלה הם השימושים הנפוצים והמקובלים בקרב בני הגיל השלישי שהחליטו לקחת משכנתא הפוכה.

למעשה, בכול מצב שבו ההכנסה הרגילה או החיסכון הזמין לכם אינם מספיקים לכיסוי ההוצאות השוטפות, משכנתא הפוכה תוכל למנוע מכם את הצורך לבקש הלוואה יקרה מאוד בריבית גבוהה.

משכנתא הפוכה – מהן הדרישות לקבלתה?

כדי להיות זכאי למשכנתא הפוכה עליכם כאמור להיות בני 62 ומעלה. עם זאת, אם בן/בת הזוג שלכם מתחת לגיל 62, עדיין תוכלו משכנתא הפוכה, ובלבד שאתם עומדים בכמה קריטריונים לזכאות, כמו:

• אתם בעלים של בית חופשי מחובות, או שהעיקול העיקרי היחיד על הבית הוא החוב שאתם מקווים לפרוע באמצעות המשכנתא ההפוכה.
• יהיה עליכם לפרוע כל משכנתא קיימת, כדי לקבל משכנתא ההפוכה.
• עליכם להתגורר בבית זה, שהוא מקום המגורים העיקרי שלכם.
• עליכם להוכיח כי שילמתם את כל המחויבויות שלכם כמו ארנונה, חשמל, מים, ועד בית וכו׳.
• הבית שלכם מתוחזק ושמור במצב טוב.

שימו לב: חשוב שתקפידו לנצל את מלוא ההלוואה שקיבלתם במסגרת המשכנתא ההפוכה, על ידי תקצוב זהיר של הכספים שלכם, כדי לא תבזבזו אותם מוקדם מדי, וכדי להבטיח שכל המיסים והמחויבויות האחרות משולמים במלואם כפי שהוסכם עם הבנק.

משכנתא הפוכה – יתרונות וחסרונות

• יתרונות
  • הלווה לא צריך להחזיר את ההלוואה בתשלומים חודשיים
  • ניתן להשתמש בהכנסה זו להוצאות מחיה, בריאות, פירעון חשבונות ועוד
  • בן הזוג שלא לווה ולא רשום במשכנתא ההפוכה, יכול להישאר בבית גם לאחר שהלווה נפטר.
• חסרונות
  • על הלווה לתחזק את הבית ולשלם את כל המיסים הנדרשים.
  • העמלות הנלוות למשכנתא ההפוכה יצמצמו את סכום הכסף שיתקבל בסופו של דבר מהבנק.