משכנתא לדירות במחיר למשתכן

רכישת דירה כרוכה בהשקעה כספית ענקית ובהמון אחריות. אמנם, זה החלום הישראלי הכמעט אולטימטיבי לגור בדירה משלנו, אבל חשוב גם לקחת בחשבון תכניות עכשוויות ועתידיות שלכם, לפני ההתחייבות לרכישת דירה משלכם.

05.09.2019 מאת: פורטל הכרמל
משכנתא לדירות במחיר למשתכן

 

הנה 4 שאלות שכדאי שתשאלו את עצמכם לפני שתחליטו להתחייב למשכנתא ארוכת טווח, ועדיף בליווי של ייעוץ משכנתא פרטי משלכם.

  • מהן המטרות שהצבתם לעצמכם ל-5 או ל-7 השנים הקרובות?

האם אתם מרוצים מהעבודה שלכם ובכלל ממהלך החיים שלכם? האם אתם צופים שינויים כלשהם בקריירה, במשפחה או במצב הפיננסי שלכם, בשנים הקרובות?

אם אתם שוקלים להגדיל את המשפחה, או לשנות את מסלול הקריירה, קחו זאת בחשבון בתקציב שאתם מתכננים וצקו לתוכו את כל השינויים הצפויים, כגון חדר לתינוק או צמצום ברמת ההכנסה. עדיף כך, מאשר להיכנס להפסד כספי בשל הצורך או ההכרח למכור את הנכס החדש שקניתם.

  • כמה יעלה לכם לרכוש דירה משלכם, במיוחד אם אתם זכאים לדירה ב׳מחיר למשתכן׳?

אם ב-5 השנים האחרונות לא הייתם בעלים של דירה, ואתם זוג נשוי או רווקים בני למעלה מגיל 35, אתם יכולים ליהנות מתכנית ׳מחיר למשתכן׳, אשר מציעה לאנשים כמוכם דיור מוזל.

  • כיצד פועלת שיטת ההוזלה של ׳מחיר למשתכן׳?

המדינה מפרסמת מכרז. קבלן, שיציע את מחירי הדירות הזולים ביותר לקונים הסופיים, יזכה במכרז.

בכל פרויקט המציע יחידות דיור באזור מסוים, מופעלת מינהלת פרויקט. המינהלת, היא זו שמפקחת על נתהליך, בודקת שהקבלן עומד בהתחייבות שלו כלפי רוכשי הדירות וכלפי משרד השיכון, ובעיקר שהדירות אכן נמכרות במחיר שבזכותו זכה הקבלן במכרז.

עקב הביקוש הרב לרכישת דירה במסגרת ׳מחיר למשתכן׳, תצטרכו לעבור הגרלה, אשר מיועדת להבטיח סיכוי רב יותר למי שהקדים להירשם לתכנית.

  • במה שונה משכנתא לדירה ב׳מחיר למשתכן׳, ממשכנתא אחרת?

כאשר אתם מקבלים משכנתא מהבנק, ערך המשכנתא הוא ברוב המקרים 75% מערך הדירה שרכשתם. את ערך הדירה קובע שמאי מטעם הבנק, ולא מחיר הדירה ששילמתם. איך זה עוזר למי שרכש דירה במסגרת ׳מחיר למשתכן׳?

הנה דוגמה: רכשתם דירה ב׳מחיר למשתכן׳ ושילמתם עליה 1 מיליון שקלים במקום 1.2 מיליון שקלים, המחיר הריאלי.

השמאי יעריך את ערך הדירה שרכשתם לפי שוויה הראלי בשוק הנדל״ן (כלומר 1.2 מיליון), ולא לפי המחיר ששילמתם (200 אלף שקלים פחות).

איך זה משפיע על גובה המשכנתא ועל המימון העצמי שתצטרכו להביא מהבית?

למעשה, כאשר הבית שקניתם מוערך ב-200 אלף שקלים פחות מכפי ששילמתם בפועל, אתם מרוויחים פעמיים: גם משכנתא גבוהה יותר וגם מימון עצמי נמוך יותר:

75% - משכנתא יהיו בפועל 900 אלף שקלים (ולא 750 אלף שקלים מתוך המיליון ששילמתם למעשה).

25% - מימון עצמי, יהיו בפועל 100 אלף שקלים (ולא 250 אלף, מתוך המיליון ששילמתם למעשה).

  • מהו המצב הפיננסי שלכם?

המסמכים הפיננסיים שלכם, כולל תדפיסי חשבון הבנק, היסטוריית האשראי, והעבר הפיננסי שלכם (לדוגמה, אם המחאות שלכם חזרו, אם אתם משלמים כרגע הלוואה גדולה אחרת, אם בעבר היו לכם בעיות בפירעון הלוואה שלקחתם) – כל אלה משפיעים על ההחלטה של הבנק למשכנתאות לתת לכם אישור עקרוני לקבלת משכנתא.

בנוסף, סביר להניח שהבנק יסרב לאשר לכם משכנתא, אם לא תצליחו להציג בפני הבנק מימון עצמי בגובה הנדרש להשלמת המשכנתא. שימו לב שתוכלו לגייס מימון עצמי מכמה מקורות: עזרה מההורים, קרנות, קופות חסכון, ניירות ערך וכל סכום או פיקדון אחר שיאפשר לכם להגיע לרמה הנדרשת - 25 אחוזי מימון עצמי.

ללא אישור עקרוני למשכנתא, לא תוכלו לקבל משכנתא. במקרים שכאלה, לפני שאתם מרימים ידיים, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתא משלכם, אשר מתמצא בכול נבכי הבירוקרטיה הכרוכה בקבלת אישור עקרוני למשכנתא מהבנק ויוכל לנסות להציע דרכים חלופיות, שיצליחו לחלץ אתכם מהסירוב של הבנק.

  • איך ישפיע מיקום הדירה שתרכשו על התקציב החודשי?

לפני שאתם מחליטים לרכוש את הדירה, חשוב לקחת בחשבון לא רק את מחיר הדירה, אלא גם את הסביבה בכלל. לדוגמה, האם אתם רוצים לגור רחוק יותר מהעבודה או להיפך? כיצד ישפיע מיקום הדירה שלכם על עלויות היוממות שלכם (נסיעות הלוך ושוב לעבודה)? האם הדרך לעבודה עוברת בכביש אגרה (כמו למשל כביש 6)? אם כן, צריך לקחת זאת בחשבון, כשאתם מחשבים את ההוצאות החודשיות שלכם הכוללות החזר תשלומים להחזרת המשכנתא.

 

תגובות

מומלצים