הגיע הזמן לקחת משכנתא? איזה משכנתא מומלצת עבורך?

למעשה, משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח, ניתן לקבל את המשכנתא בבנקים המסחריים או מאחד הגופים הפנסיוניים בתמורה לשעבוד הנכס וחתימה על חוזה הלוואה מחייב. לאור עליית מחירי הדירות בישראל והמגבלות השונות שהטיל בנק ישראל, רוב הלווים זקוקים משכנתא לתקופה של 20-30 שנה. לכן, יש לקחת משכנתא מותאמת אישית, לאחר ייעוץ מקצועי, סקר שוק מקיף ובניית תמהיל הלוואה בהתאם להון האישי, יכולת ההחזר ולצרכים הייחודיים.

סוגי משכנתא

הבנקים והגופים הפנסיוניים המתמחים במתן משכנתאות מציעים מגוון סוגים של משכנתא, ויש שמות שונים לכל מסלול וסוג של הלוואה לרכישת דירה למגורים או להשקעה. כדאי לדעת כי משכנתא מיועדת בעיקר לרוכשי דירות, אך יש סוגים נוספים של משכנתאות כמו משכנתא הפוכה ומשכנתא לכל מטרה.

ההבדל העיקרי והמשמעותי ביותר בין הסוגים השונים של משכנתא הוא האופן בו מחשבים את מחיר ההלוואה, כלומר מהי הריבית. הבנקים מציעים משכנתא בריבית קבועה או משתנה, כאשר המסלולים בריבית משתנה נבדלים זה מזה לפי הגורם המשפיע על הריבית. סוג הריבית משפיע באופן ישיר על תשלומי ההחזר החודשי, ישנם מסלולים בהם ההחזר החודשי קבוע וישנם מסלולים בהם סכום ההחזר משתנה.

לכן, לפני שחותמים על חוזה ההלוואה חשוב לבדוק איזה משכנתא מתאימה לכם. יש להתייחס לפרמטרים שונים ומגוונים כגון גובה השכר החודשי, צפי למשכורת גבוהה יותר בעתיד, צפי לקבלת ירושה או סכומי כסף אחרים, למשל קרן השתלמות העומדת להשתחרר בשנים הקרובות, תוכניות חיסכון ועוד. בנוסף, עליכם להתייחס גם לגורמים המשפיעים על החיים ועל ההוצאות החודשיות השוטפות, למשל הרחבת המשפחה.

משכנתא בריבית קבועה

במסלולי משכנתא בריבית קבועה ההחזר החודשי אינו משתנה לאורך תקופת ההלוואה או משתנה מעט. ישנם שלושה מסלולי משכנתא בריבית קבועה:

• משכנתא צמודה בריבית קבועה – במסלול זה הריבית קבועה ואינה משתנה לאורך תקופת ההלוואה, אך בגלל ההצמדה ההחזר החודשי צפוי להשתנות במעט. יש מספר מסלולים בסוג זה של משכנתא, ההבדל ביניהם הוא סוג ההצמדה – הצמדה למדד המחירים לצרכן, לתשומות הבנייה או למטבע זר כלשהו (לרוב דולר או אירו). ההחזר החודשי עשוי להתייקר בעקבות עלייה במדד אך אם המדד פוחת, הרי הלווה מרוויח מאחר וסכום ההחזר החודשי יורד גם הוא.
• משכנתא לא צמודה בריבית קבועה – זהו מסלול פופולרי בקרב נוטלי המשכנתאות, מסלול זה נחשב גם לסולידי כיוון שהריבית קבועה ואין הצמדה למדד. לאורך כל תקופת ההלוואה ההחזר החודשי קבוע מדי חודש בחודשו, וכך למעשה הלווה ממזער סיכונים והבנק לוקח על עצמו סיכון רב יותר. זו הסיבה שמשכנתא לא צמודה בריבית קבועה היא היקרה ביותר.
• משכנתא משתנה עם נקודת יציאה כל 5 שנים או יותר – למרות השם המעט מבלבל, המפקח על הבנקים הורה כי זהו מסלול משכנתא בריבית קבועה. אחת לחמש שנים או יותר יש תחנת יציאה בה הבנק מחשב מחדש את הריבית. כדאי לדעת כי סכום ההלוואה יכול להיות צמוד או לא צמוד, והריבית משתנה בתחנת היציאה בהתאם לריבית העוגן עליה חתמתם בחוזה, העוגן הנפוץ ביותר הוא ריבית פריים.

משכנתא בריבית משתנה

ישנם שני מסלולים עיקריים של משכנתא בריבית משתנה, כאשר סכום המשכנתא יכול להיות צמוד או לא צמוד:

• משכנתא בריבית צמודה לפריים – זו המשכנתא הנפוצה ביותר בקרב הלווים בשנים האחרונות בגלל הריבית הכמעט אפסית. במסלול זה הריבית משתנה מדי חודש בהתאם לשינויים בריבית הפריים על פי החלטת בנק ישראל. לכן, סכום ההחזר החודשי משתנה בהתאם לשינויים בריבית הפריים, כל שינוי מעלה בריבית מייקר את ההחזר החודשי.
• משכנתא בריבית צמודה למט"ח – הריבית משתנה מדי חודש בהתאמה לשינויים בשער החליפין של המטבע, לרוב דולר או אירו, אליו הריבית צמודה. סוג זה של משכנתא מתאים בעיקר לישראלים המקבלים שכר במטבע חוץ ולתושבי חוץ.

בעזרת ייעוץ משכנתאות הניתן על ידי חברה מקצועית ומוכרת, גם אתם תוכלו לבחור במשכנתא מומלצת המתאימה לכם כמו כפפה ליד. יועץ משכנתאות של החברה יסייע לכם לקבל החלטות נכונות המשפיעות על חייכם לאורך כל תקופת ההלוואה, הוא יסביר לכם על כל האפשרויות הקיימות ויבנה עבורכם תמהיל משכנתא מנצח ומותאם אישית, כך תוכלו לחסוך עשרות אלפי שקלים.