רשות שוק ההון מפרסמת להערות הציבור טיוטת חוזר חדשה שמטרתה לצמצם ניגודי עניינים בשוק ההלוואות לדיור ולהגן על ציבור הלווים. במסגרת הטיוטה מוצע לאסור על תשלום עמלות או טובות הנאה ליועצי משכנתאות ונציגי לקוחות מצד גופי האשראי, כך שהתגמול ליועץ יינתן מהלקוח בלבד. בנוסף, נקבע כי האחריות לחיתום ולבחינת הסיכונים תישאר בידי הגוף המממן, לצד חובת קביעת נהלי עבודה, בקרה ופיקוח פנימיים.

רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מפרסמת היום להערות הציבור טיוטת חוזר חדשה המסדירה את אופן הפעילות של חברות אשראי חוץ-בנקאי מול נציגי לקוחות (כגון יועצי משכנתאות וסוכני ביטוח) בתחום ההלוואות בהן הבטוחה היא נכס נדל"ן (בהן משכנתאות, משכנתאות הפוכות, הלוואות לכל מטרה וכיוב').

המהלך נועד לחזק את ההגנה על ציבור הלווים, לצמצם חשש לניגודי עניינים ולהבטיח רגולציה עקבית ואחידה ביחס לפעילות מול נציגי לקוחות בשוק האשראי. הרשות רואה בכך מהלך צרכני חשוב, המגלם את עיקרון השקיפות במתן ייעוץ מקצועי ונטול פניות, ההווה בסיס ליחסים שבין יועץ ללקוח. 
רקע למהלך:
 

בשנים האחרונות חל גידול משמעותי בהיקף פעילותם של יועצי משכנתאות וגורמים נוספים המלווים לקוחות בתהליך קבלת הלוואות לדיור. בפועל, גורמים אלה ממלאים תפקיד מרכזי בגיבוש החלטות פיננסיות מהותיות של הלקוחות, מסייעים בהשוואת הצעות, בניהול משא ומתן ובהתאמת מבנה ההלוואה לצרכיהם. 
 

טיוטת ההסדרה החדשה גובשה לאחר בחינה מקיפה וניתוח נתונים מעמיק של שוק האשראי, אשר הצביעו על חשש ממשי לניגודי עניינים הנובעים מקיומם של קשרים מסחריים ותמריצים כלכליים בין הגופים נותני האשראי, לבין היועצים שעלולים לפגוע בעצמאות שיקול הדעת של היועץ ובנאמנותו ללקוח. 
יצוין כי בכוונת הרשות לפרסם בהמשך הנחיה דומה באותו הנושא שתחול גם על הגופים המוסדיים, וזאת על מנת לייצר סטנדרט אחיד בכלל השוק.

עיקרי ההוראות בטיוטה:

•    קבלת תגמול מהלקוח בלבד: מוצע לקבוע איסור על מתן תגמול או טובת הנאה למי שמייצג את הלקוח בקשר להעמדת הלוואה לדיור, על מנת לנתק כל תלות כלכלית בין הגוף המממן ליועץ. האיסור כולל גם מימון כנסים, פרסום, הכשרות או כל הטבה בעלת ערך כלכלי. 

•    אחריות חיתום בלעדית של הגוף המממן: הטיוטה מבהירה כי האחריות המלאה לבחינת בקשת ההלוואה, ביצוע החיתום והערכת הסיכונים תוסיף לחול על נותן האשראי בעצמו. אחריות זו תקפה גם כאשר הבקשה מוגשת באמצעות נציג מטעם הלקוח.

 
•    קביעת מדיניות ונהלי עבודה: מוצע לחייב כל נותן אשראי בקביעת מדיניות ונהלי עבודה פנימיים ברורים ביחס לפעילות מול נציגים. הגופים יידרשו לקיים מנגנוני בקרה ופיקוח מתאימים ולהבטיח כי הפעילות תיעשה תוך שמירה על טובת הלקוח, מניעת ניגודי עניינים, שקיפות והגינות. דירקטוריון כל גוף ידרש לאשר מדיניות זו ולוודא כי היא מיושמת כראוי. 

עמית גל, הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון מסר: "אחת מהמטרות המרכזיות של הרשות היא להמשיך ולפתח את שוק האשראי החוץ-בנקאי ולעודד בו תחרות בריאה לטובת הצרכנים. נטילת הלוואה לדיור היא החלטה פיננסית מהמורכבות והמשמעותיות ביותר בחייו של משק בית בישראל. חובתנו הרגולטורית היא לוודא כי הצרכן מקבל ייעוץ המבוסס אך ורק על טובתו האישית ומנותק מכל זיקה כלכלית זרה. החרגת האפשרות לתגמול, שואפת להבטיח כי היועץ יישאר נאמן אך ורק לאינטרס של נוטל ההלוואה אשר שכר את שירותיו במה שיחזק את האמון והשקיפות בין הצדדים".