מה קורה לבית ולמשכנתא בגירושים? כל האפשרויות
אף אחד לא נכנס לנישואים כשהוא מתכנן את הפירוק. אבל במציאות החיים, גירושים הם תרחיש נפוץ, ולצידם עולה לא רק השבר הרגשי אלא גם משבר כלכלי ממשי. הנכס המרכזי של רוב המשפחות, הדירה, פתאום הופך לשדה קרב מורכב. עליו נבנתה תחושת היציבות, ממנו נגזרה המשכנתא, ובו גודלו הילדים.

freepik
מה עושים עכשיו כשהזוגיות מתפרקת, אבל החוב לבנק ממשיך לרוץ?
הסיטואציה הזאת מחייבת הבנה מעשית: מה קובע החוק לגבי משכנתא בגירושין וגם מה מאפשר הבנק, אילו אפשרויות עומדות על השולחן, ואיך ניתן להימנע ממלכודות כלכליות ורגשיות בעת ובעונה אחת.
מה המשמעות של משכנתא משותפת בזמן גירושים?
התחייבות שלא מתפרקת עם הקשר
העובדה ששני בני הזוג מתגרשים אינה משנה את ההסכם מול הבנק.
משכנתא שנלקחה במשותף – היא התחייבות חוקית על שני השמות, אלא אם נעשה שינוי מפורש ומאושר.
שני הצדדים ממשיכים להיות אחראים להחזר המלא, גם אם בפועל רק אחד מהם ממשיך לגור בנכס או לשלם את התשלומים.
מה הסיכון?
אם צד אחד לא משלם – גם הצד השני עלול להיפגע, כולל פגיעה בדירוג האשראי, עיקולים, ואובדן שליטה על הנכס.
לכן, אסור להניח שהגירושים "מפרידים אוטומטית" את ההתחשבנות מול הבנק. ההפרדה חייבת להתבצע בהליך רשמי.
אילו אפשרויות קיימות לגבי הבית עצמו?
מכירת הדירה וחלוקת התמורה
הפתרון הפשוט והישיר ביותר: מוכרים את הנכס, פורעים את המשכנתא, ומחלקים את הסכום שנותר (אם נותר) לפי ההסכם או הפסיקה.
יתרונות:
-
מאפשר סיום נקי
-
לא משאיר צד אחד תלוי בשני
-
מתאים במקרים של מתיחות גבוהה או כשאין רצון להישאר בנכס
חסרונות:
-
קושי רגשי בפרידה מהבית
-
לא תמיד משתלם כלכלית (במיוחד אם שוק הנדל"ן בירידה)
-
מחייב הסכמה משותפת על מכירה, מחיר, לוחות זמנים
העברת הבעלות לאחד הצדדים
צד אחד רוכש את חלקו של הצד השני – באמצעות העברת סכום מוסכם או באמצעות איזון כלכלי אחר (כמו ויתור על זכויות אחרות).
במקרה כזה יש להסדיר:
-
העברת זכויות בטאבו
-
הסרת אחריות מהמשכנתא (אלא אם יש הסכמה להישאר במשותף)
-
מימון מחדש של ההלוואה או נטילת הלוואה חדשה על שם צד אחד בלבד
הדבר מחייב את אישור הבנק – ולא תמיד ניתן לבצע אותו, בעיקר אם הצד שנותר בנכס אינו עומד בתנאים לקבלת משכנתא לבדו.
השארת הדירה בבעלות משותפת – באופן זמני
לעיתים בני זוג בוחרים להקפיא את ההחלטה: להשאיר את הבית בבעלות משותפת ולחלק את ההוצאות או את השימוש בנכס באופן זמני – עד מועד מוסכם.
למשל:
-
דחיית מכירה עד שהילדים יגדלו
-
השכרת הנכס וחלוקת ההכנסות
-
מגורים של אחד הצדדים בדירה, תוך תשלום שכירות לשני
פתרון כזה דורש הסכם מפורט מאוד, כדי למנוע חיכוכים בהמשך.
מה לגבי המשכנתא עצמה?
אפשרות 1: סילוק מלא של המשכנתא
אם מוכרים את הנכס – יש לפרוע את יתרת ההלוואה במעמד המכירה. כל עוד קיים חוב – לא ניתן להעביר את הנכס בטאבו.
במקרים מסוימים, סילוק מוקדם כרוך בקנסות – תלוי במסלול המשכנתא ובתנאים שנקבעו.
אפשרות 2: מיחזור או העברה לטובת צד אחד
כאשר צד אחד נותר בנכס, ניתן לבקש מהבנק להעביר את ההלוואה על שמו בלבד.
תנאים אפשריים:
-
הוכחת הכנסה מספקת
-
עמידה בדרישות אשראי
-
הסכמה של שני הצדדים להעברת הזכויות
הבנק עשוי לדרוש ערב נוסף או ביטחונות אם המצב הכלכלי של הצד הנותר חלש יחסית.
אפשרות 3: השארת המשכנתא המשותפת ללא שינוי
יש זוגות שבוחרים להשאיר את המשכנתא על שני השמות גם אחרי הגירושין – לעיתים מתוך אילוץ, ולעיתים כהסכם זמני.
במקרה כזה, חשוב לקבוע:
-
מי משלם בפועל
-
איך מתחלקת ההוצאה מול זכויות השימוש או ההשכרה
-
מה קורה אם צד אחד לא עומד בתשלומים
הסכם גירושין בלבד אינו מחייב את הבנק – ויש להישאר עם אצבע על הדופק.
ילדים בתמונה? זה משנה הכול
כאשר יש ילדים קטנים, מערכת המשפט נוטה להתחשב בצרכים שלהם – גם אם הדבר בא על חשבון חלוקה "יבשה".
למשל:
-
ניתן לקבוע שההורה המשמורן ימשיך לגור בדירה עד תום גיל מסוים
-
מכירת הנכס תידחה כדי לשמור על יציבות לילדים
-
לפעמים נפסקים תשלומים מופחתים על חלק מהמשכנתא כהטבה להורה המטפל
כדי ליישם פתרונות כאלה – דרוש שיתוף פעולה, או לחילופין פסיקה ברורה של בית המשפט לענייני משפחה.
טיפים חשובים להתמודדות כלכלית נכונה בגירושים
להתייעץ עם עורך דין שמתמחה בנדל"ן וגירושים
לא כל עורך דין משפחה בקיא ברזי המשכנתאות והנדל"ן. עדיף לשלב ליווי מקצועי שיכול לוודא שההסכמות אינן רק משפטיות – אלא גם ישימות בפועל מול הבנקים והרשויות.
לא להסכים להסדר שאי אפשר לעמוד בו
חשוב להימנע ממצבים שבהם צד אחד לוקח על עצמו התחייבות שהוא לא יכול לשאת. הבנקים לא יגלו הבנה – וחובות שנוצרים עלולים לגרור שנים של סכסוכים.
לדרוש מהבנק מסמכים בכתב – לא רק מילולית
כל שינוי במשכנתא, העברת בעלות, מחיקה משותף – חייב להיעשות בצורה רשמית ומאושרת. אסור להסתמך על הבטחות טלפוניות או מילים בעל פה.
לחשוב גם קדימה – לא רק על הפירוק
למשל: אם צד אחד נשאר בדירה, מה יקרה אם הוא ייכנס לקשר חדש? האם תהיה לו אפשרות למכור את חלקו? האם הילדים יוכלו לרכוש את הנכס בעתיד?
שאלות כאלה נראות רחוקות – אבל מונעות בעיות חמורות שנים קדימה.
מתי כדאי לערב יועץ משכנתאות?
-
כאשר יש רצון לבצע העברה של משכנתא על שם אחד בלבד
-
כשיש כוונה למכור ולקחת משכנתא חדשה על נכס אחר
-
כאשר קיימים קנסות סילוק או מסלולים מורכבים
-
כששני הצדדים מתקשים לקבל החלטה והמעורבות המקצועית יכולה לחדד תמונה כלכלית
יועץ ניטרלי – שלא מייצג אף אחד מבני הזוג – יכול לעזור להבין מה אפשרי באמת.
לסיכום – לא רק פרידה רגשית, אלא גם כלכלית
גירושים הם הרבה יותר מהליך אישי. הם מגע ישיר עם החוזים, החובות, הנכסים וההחלטות הכלכליות שנעשו לאורך השנים.
הנכס העיקרי – הדירה – הופך לעיתים למוקד קונפליקט, אך גם להזדמנות: אפשרות לסגור דף, להתחיל מחדש, ולבנות בסיס כלכלי ברור לכל צד.
כדי שזה יקרה בצורה נכונה, נדרשת הבנה מלאה של כל ההשלכות – מול הבנק, מול הילדים, מול ההסכמות המשפטיות – ובעיקר: שקיפות, אחריות, ותכנון שמסתכל לא רק על עכשיו, אלא גם על המחר.