ריביות במשכנתא המדריך שיעזור לכם לבחור את המסלול הנכון

הבדל המרכזי בין משכנתא להלוואות אחרות הוא שהריבית עליה בדרך כלל נמוכה יותר, מאחר שהנכס המשועבד משמש כבטוחה עבור הבנק. גובה הריבית נקבע בהתאם למסלול המשכנתא שנבחר ולמאפייני הלווה, בעוד שמי שנוטל את המשכנתא ישאף לבחור במסלול שיאפשר לו ליהנות מהריבית הנמוכה ביותר האפשרית. לשם כך, ניתן לבנות תמהיל משכנתא המשלב מספר מסלולי ריבית, במטרה להפחית את עלות ההלוואה הכוללת ולהתאים אותה לצרכים וליכולות ההחזר.

 

סוגי ריביות ואיך הן נקבעות

 

בשביל לדעת איך לקחת משכנתא בצורה נכונה ולבנות תמהיל משכנתאות מומלץ, יש להכיר את הנושא של הריביות לעומק ולהבין מה המשמעות של כל ריבית. כך הרבה יותר קל לדעת איזה מסלול נכון לבחור ולהעריך מה יהיה גובה המשכנתא.

 

ריבית בנק ישראל 

 

מדובר בריבית שהבנק המרכזי קובע עבור המשק כולו. הוא לא ספציפית עבור משכנתאות, אלא הוא מתייחס באופן כללי למשק. דרך הריבית הבנק יכול לשלוט על האינפלציה (כשהאינפלציה עולה, הבנק מעלה את הריבית, כשיש האטה במשק, הבנק מוריד את הריבית). בעיקרון, בנקים מוסיפים תמיד 1.5% לריבית שבנק ישראל וזה ריבית פריים.

 

ריבית פריים

 

כאמור, זו הריבית שהבנקים גובים כשהחישוב שלה הוא הריבית שבנק ישראל קובע פלוס 1.5%. חשוב לציין, מדובר בריבית שאיננה צמודה למדד והיא נחשבת מאוד פופולארית.

 

היתרון של ריבית פריים הוא, שאם ריבית בנק ישראל נמוך (אנחנו חיים בתקופה בה הריביות יחסית נמוכות), הרי שהעלות שלה נמוכה גם כן, ולכן עלות המשכנתא בכלל קטנה יותר.

 

ריבית קבועה

 

זו ריבית שנקבעת בנקודות זמן מסוימות והיא נשארת קבועה לאורך תקופה. עם זאת, אם מחליטים שהריבית תהיה צמודה למדד, הרי שהיא תשתנה בהתאם למדד המחירים לצרכן. אם המדד עולה, גם הריבית תעלה. אם היא לא צמודה למדד, אז היא נשארת קבועה, ללא שינויים.

 

ריבית משתנה

 

ריבית שמתעדכנת באופן קבוע בנקודות יציאה שונות (כל מספר שנים). במקרה כזה, חשופים יותר לשינויים בריביות.

 

איזו ריבית הכי טובה עבורכם?

 

קשה להעריך איזו ריבית תהיה הכי טובה בטווח זמן ממושך כמו תקופת החזר של משכנתא. עם זאת, ברור שריבית קבועה שאיננה צמודה למדד, פחות מושפעת משינויים חיצוניים.

 

זה אומר, אם מראש הריבית איננה גבוהה, אז הסיכוי לחסוך בעלויות הוא הרבה יותר משמעותי מאשר אם בוחרים תמהיל משכנתאות בו הריבית צמודה למדד ובוודאי אם הריבית משתנה בנקודות יציאה שונות.

 

לסיכום, בחירת ריבית המשכנתא היא אחד הגורמים המשפיעים ביותר על העלות הכוללת של ההלוואה ועל גובה ההחזר החודשי. לכן, חשוב להכיר את סוגי הריביות, להבין את היתרונות והחסרונות של כל מסלול, ולבנות תמהיל משכנתא המתאים לצרכים וליכולות הכלכליות שלכם. קבלת החלטה מושכלת כבר בתחילת הדרך יכולה לחסוך לכם כסף רב לאורך השנים.