משכנתא הפוכה לפנסיונרים איך זה עובד בדיוק? מה הנקודות החשובות?

 

מי אני בכלל?

נעים מאוד להכיר, שמי מרטין בוקסדורף. בעשר השנים האחרונות אני מטפל במשכנתאות הכי מורכבות שיכולות להיות, כאשר הרקע המקצועי שלי כולל שלל תפקידים במערכת הבנקאות. עבדתי בשלושת הבנקים הגדולים למשכנתאות וצברתי ניסיון של מאות ואולי אלפי משכנתאות שאני טיפלתי בהן.

מה הדרישות לקבלת משכנתא הפוכה?

דבר ראשון- גיל 67 ומעלה. כאמור המשכנתא מיועדת לפנסיונרים לכן צריכים להיות בגיל פנסיה. כמובן שישנן אופציות אחרות לאנשים מבוגרים אבל המשכנתא הפנסיונית היא הכי טובה.

דבר שני- לפחות ילד אחד או שניים צריכים לחתום ערבים פעילים במשכנתא הזו. מבחינת הבנקים, המשכנתא הפנסיונית היא החלטה משפחתית. החשש הגדול של הבנקים הוא שהילדים היורשים, יבואו בטענות לאחר מכן שכלל לא ידעו על המשכנתא וינסו להתחמק מזה.

לכן הבנקים דורשים שהילדים יחתמו ערבים במשכנתא ובדרך זו לעולם לא יהיה להם טענות כל שהן לבנק שנתן את המשכנתא. אין שום יוצאי דופן, הבנקים חותמים ערבות.

דבר שלישי- ללא בעיות BDI כל שהן- אם במשכנתא רגילה הבנקים במקרים מסוימים יכולים לוותר על בעיות BDI, אז כאשר אנחנו מדברים על משכנתא פנסיונית, לא קיים כזה דבר שיהיו בעיות כל שהן מול הבנקים. גם הלווים וגם הערבים צריכים להיות נקיים לחלוטין.

דבר רביעי- יש נכס בבעלותכם. משכנתא פנסיונית היא לא משכנתא שמיועדת לצורך קניית דירה. אלא נטו משכנתא על בית קיים שלכם. המטרה של המשכנתא היא בדרך כלל מיועדת לצורך סגירת חובות או לצורך עזרה לילדים, אלו המטרות המקובלות במשכנתא פנסיונית.

דבר חמישי- רק עד חמישים אחוז משווי הבית. אם הבית שלכם שווה למשל 1 מיליון שקלים, אז המשכנתא הפנסיונית יכולה להיות רק עד חמישים אחוז משווי הבית. ככה עובדת המשכנתא הזו, לא ניתן לחרוג מהסכום הזה.

איך עובדת משכנתא הפוכה?

הרעיון הוא פשוט, המשכנתא מיועדת לאנשים שהם מבוגרים ולא מסוגלים להחזיר החזר חודשי מלא. לכן המשכנתא הפנסיונית היא מאפשרת בחירה בין לשלם רק את התשלום החודשי של הריבית ללא הקרן או לא לשלם בכלל.

בואו ניעזר בדוגמה: נניח שאנחנו לוקחים משכנתא פנסיונית של 500 אלף שקלים. ונניח גם שההחזר החודשי אמור להיות בערך 4000 שקלים לחודש. אנחנו בחרנו לא לשלם בכלל את התשלום החודשי ולכן אין לנו שום החזר חודשי.

מה קורה במקרה הזה לגובה המשכנתא? אם בחודש הראשון היינו אמורים להחזיר 4000 שקלים ובחרנו לא לשלם, זה אומר שסכום המשכנתא הכולל עולה ל504 אלף שקלים. כאמור, אחרי חודשיים הסכום הכללי עולה ל508 אלף שקלים וכן הלאה.

איך מסתיימת המשכנתא?

המשכנתא אמורה להסתיים באחת משני דרכים: הדרך הראשונה היא למכור את הבית כאשר ההורים הולכים לעולמם. הדרך השנייה היא להעביר את המשכנתא על שם היורשים, כאשר הבית יעבור בירושה. כך או אחרת, ברגע שההורים נפטרים- המשכנתא צריכה להסתיים.

מרטין בוקסדורף- 0508116397 או maratbok@gmail.co