מדריך משכנתא - מה זה משכנתא ואיך ניתן לקבל משכנתא?

 

משפחות רבות מגיעות למקום שבו הן מעוניינות לרכוש נכס, ואז לפתע עולה השאלה - מה זה משכנתא ? לכן יצרנו עבורכם את המדריך המלא ללקיחת משכנתא וטיפים מומלצים לחיסכון.

 

משכנתא היא הלוואה לטווח של עד 30 שנים (אורך הזמן תלוי בגיל הלווים) שניתן לקבל מהבנק בסכום גבוה תחת שעבוד הנכס אותו אנו מעוניינים למכור ומחולקת לנו בפריסה חודשית על בסיס המסלולים הקיימים שעליהם נרחיב בהמשך.

 

המשכנתא הממוצעת של משפחה בישראל עומדת על 650-700 אלף שקל. במילים אחרות - משכנתא היא החוב הגדול ביותר שכל משפחה לוקחת על עצמה(כנראה). סך המשכנתאות של כל הציבור עומד על סדר גודל של 300 מיליארד שקל! .
מהצד השני, גם המלווים(בנקים) תלויים מאוד בשוק המשכנתאות. בנקים למשכנתאות אחראים על יותר מרבע מהאשראי הכולל של המערכת הבנקאית!

 

הנתונים האלו לא אמורים להפתיע אף אחד, שהרי נטילת משכנתא היא לטובת רכישת דירה, ולרוב הציבור העסקה הכלכלית הגדולה והמשמעותית ביותר, משמשת גם כנכס העיקרי של המשפחה.

בהמשך המאמר נעבור על תהליך לקיחת משכנתא.

 

 

מהם התנאים בהם הבנק מוכן להלוות לנו בלקיחת משכנתא?

 

נתחיל בשאלה הראשונה - כמה כסף הבנקים יכולים להלוות לנו?

 

הבנקים מספקים עד 75% מימון על דירה ראשונה ועד 50% מימון על דירה שנייה. לצורך העניין הנכס הראשון שאנו רוכשים שווה מיליון ש"ח, אזי הבנק מוכן לממן 750,000 ש"ח מרכישת הנכס.

במידה ואנו משפרי דיור(מוכרים את הדירה הקיימת וקונים דירה חדשה במקומה) הבנק מוכן לממן 70% מהנכס.

 

מה שחשוב לבנק היא יכולת ההחזר של ההלוואה:

1. מידת היציבות הכלכלית שלכם - הכנסות אל מול הוצאות
2. הכנסה קבועה ויציבה - המשכורת של אותו אדם שלווה את המשכנתא
3. חשבון ללא עבר בעייתי (BDI) - שאין ללווה בעיה עם הלוואה קודמת, סירוב מגופים פיננסים להלוואה קודמת

 

 

איך ניתן לחשב את גובה המשכנתא - מחשבון משכנתא?

 

כדי לבנות תמהיל משכנתא אופטימלי ניתן להיעזר במחשבון משכנתא מתקדם - ב 5  שלבים פשוטים המחשבון יחשב את העסקה הכי משתלמת עבורך . מחשבון משכנתא הוא כלי עזר עבור רבים כדי לקבל את התמהיל הרלוונטי עבורם לפני הגעה לבנק. הלווה יכול להיעזר במחשבון לחשב פרמטרים קריטיים במשכנתא שלו כמו :

 

1. חישוב החזר חודשי
2. חישוב תקופת המשכנתא
3. חישוב סכום המשכנתא
4. יצירת תמהיל מומלץ

 

כמה הבנק יתן לנו להחזיר מההכנסה?

 

הבנק מוכן לאפשר לנו להחזיר עד 40% מההכנסה נטו בקיזוז הלוואות(במידה וקיימות).

 

לדוגמא, נניח וההכנסה נטו במשפחה היא 25,000 ש"ח וקיימות עוד הלוואות חודשיות על סך 5,000 ש"ח אז הבנק יחשב את החזר ההכנסה לא מ-25,000 אלא מ-20,000 ש"ח מפני שזו ההכנסה נטו לאחר קיזוז.

 

מ-20,000 ש"ח נחשב 40% מה שייתן לנו גובה החזר חודשי על סך 8,000 ש"ח.
כמובן שיהיו מקרים בהם הבנק לא יהיה מוכן לאשר 40% אלא הרבה פחות.

 

 

מדריך משכנתא - אילו מסמכים נדרש להביא ?

 

המסמכים אותם נדרש להביא לבנק - הרשימה הקרובה היא הרשימה הבסיסית שיכולה להשתנות בהתאם ללווים, מצבם התעסוקתי וסוג העסקה:

 

• - עו"ש 3 חודשים אחרונים
• - 3 תלושי משכורת אחרונים
• - דו"ח יתרות הלוואות (במידה וקיימות)
• - שומת מס של השנה האחרונה ושנה קודמת(לעצמאיים בלבד)
• - פרטים על הנכס המבוקש(נסח טאבו או אישור זכויות)
• - תעודת זהות + ספח

 

 

לאחר העברת המסמכים במידה והכל נמצא תקין אתם אמורים לקבל אישור עקרוני לנטילת משכנתא.

 

אך שימו לב: גם אם קיבלתם אישור עקרוני, אין זה אומר שבאמת תקבלו את המשכנתא ולכן יש לתת את כל המסמכים הרלוונטים מבלי להחסיר שום פרט מידע!במידה וכל המסמכים ימצאו תקינים וקיבלתם אישור עקרוני - ניתן לחתום על חוזה.

 

במידה ולא קבלת אישור עקרוני יש לבדוק את המסמכים ששלחת:

• אולי אתם לא עומדים באחוזי המימון
• אולי ההכנסה החודשית נמוכה מדי ביחס לגובה המשכנתא
• סיפרתם לבנק דברים שהוא לא שאל עליהם