תחומי העניין של רוב הישראלים השתנו דרמטית מאז ה-7 באוקטובר. לשיחות שלנו נכנסו מונחים חדשים, מתמרון קרקעי ועד חלפ"ס (חליפת סערה, בקיצור הצה"לי המתבקש). משפטי מפתח חדשים נוספו לרפרטואר, כשהדוגמה הטובה ביותר היא כמובן "2, 3 – ש-גר"; ולנוכח הנזק הנרחב שנגרם לרכוש, הן במתקפה עצמה והן בירי הרקטות בדרום ובצפון לאחריה, הביא רבים מאיתנו להתעמק בנושאי ביטוח. לאחר שראינו במו עינינו כמה נזק יכול להיגרם לרכוש מרקטה ואפילו מרסיס קטן של יירוט, אך טבעי הוא שנרצה לדעת האם הביטוח מכסה תיקון נזק שכזה. התמונות בערוצי החדשות מראות הרס רב באתרי פגיעה, כזה שללא ספק יידרשו זמן ומשאבים רבים כדי להעלים את עקבותיו ולהחזיר את הבית למצבו הרגיל. במדריך הבא נסביר מהו בעצם ביטוח מבנה לדירה, אילו כיסויים הוא כולל ומה ניתן להוסיף, מהי עלותו – והיכן המדינה נכנסת לתמונה במקרה של אירוע טרור או פעולות איבה.

ביטוח מבנה לדירה – מה זה בעצם?

עבור כולנו כמעט, דירה היא הנכס היקר ביותר שיהיה ברשותנו אי פעם. זאת בפרט בישראל של השנים האחרונות, בה חל זינוק מתמשך במחירי הדיור. על פי מדד הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס), ברבעון הראשון של 2023, לאחר האטה בעליית המחירים, דירה ממוצעת בישראל עדיין הייתה יקרה מאוד – במחיר של קרוב ל-2 מיליון שקל.

אך זה לא רק עניין של מחיר: אחרי הכל, ביתנו הוא המקום בו אנו מנהלים את חיי השגרה, מגדלים ילדים, מארחים משפחה וחברים, ומוצאים רוגע ושלווה. זהו המקום הבטוח שלנו – ויהיה זה אך הגיוני שנרצה לשמור עליו כמיטב יכולתנו ולהבטיח שבמקרה של נזק, נוכל להחזיר אותו לקדמותו. מאחר שנזק הנגרם למבנה יכול להיות יקר מאוד לתיקון – כאן נכנס לתמונה ביטוח מבנה לדירה.

ביטוח זה מכסה את מבנה הנכס, כלומר, קירות, רצפות, תקרות וכן מערכות שהן חלק מהמבנה דוגמת חשמל ואינסטלציה. אם ייגרם נזק לתשתיות אלה, למשל בהצפה או שריפה, חברת הביטוח היא זו שתישא בעלות התיקון – בהתאם לתנאי הפוליסה.

מה נכלל בביטוח מבנה – ומה לא?

ראשית, חשוב להבהיר שכשמו כן הוא – ביטוח מבנה מכסה את מבנה הדירה, ולא את תכולתה. כלומר, אם נרצה לבטח את תכולת הדירה – רהיטים, מכשירי חשמל, אביזרי אלקטרוניקה וכן הלאה – יהיה עלינו לרכוש כיסוי ביטוחי נפרד, הנקרא ביטוח תכולת דירה.

כאמור, ביטוח מבנה כולל רצפות, תקרות וקירות, וגם דלתות, כלים סניטריים כדוגמת אמבטיה, ארונות מטבח, דודי שמש או חשמל, מרפסת וכן הלאה. אם הנכס נמצא בבניין משותף, הביטוח מתייחס גם לחלק של בעל הדירה ברכוש המשותף – למשל, גג המבנה, המדרגות והמעליות.

הביטוח מכסה בעצם נזקים שיכולים להיגרם באירועים שכיחים יותר – למשל, פריצה או שריפה, וגם באירועים נדירים בהרבה כמו פגיעת כלי רכב ואפילו כלי טיס, ועד פגיעת ברק ורעם.

לביטוח המבנה הבסיסי, ניתן להוסיף עוד כיסויים כדי להרחיב את ההגנה על הנכס שלנו. מדובר, למשל, בכיסוי לנזקי צנרת – נזקים שיכולים להיות יקרים מאוד לתיקון, כפי שיודע כל מי שחווה אותם על בשרו; כיסוי לנזקי צד ג' – המתייחס למבקרים ואורחים בדירה, כגון איש מקצוע שהחליק על מים בדירה ונפצע; ועוד. בביטוח מבנה לדירה של ביטוח 9 למשל, ניתן לרכוש גם כיסוי לרעידת אדמה, כיסוי לנזקי מים, כיסוי לנזקי סייבר ועוד – מה שישדרג אף יותר את ההגנה על המבנה שלכם.

האם כדאי לרכוש ביטוח מבנה גם לדירה שכורה?

בדיוק כפי שנרצה להגן על דירה בבעלותנו שאנו מתגוררים בה – כך סביר להניח שנהיה מעוניינים לשמור על כזו שנמצאת בבעלותנו, אך מושכרת. גם לדירה זו עלול להיגרם נזק ולאור מחירי הדירות הגבוהים שהוזכרו, ביטוח מבנה הוא הפתרון למי שחושש שיידרש לשלם הון תועפות מכיסו על מנת לתקן נזקים כאלה ואחרים.

כיצד נקבע מחיר ביטוח המבנה לדירה?

יש כמה פרמטרים המשפיעים על מחיר הביטוח. מדובר כמובן בכיסויים השונים שנרכוש בפוליסה – האם מדובר רק בביטוח הבסיסי, או שהוא כולל גם תוספות. עוד משוקללים במחיר הנתונים של הנכס עצמו – היכן הוא נמצא, באיזה קומה, מה גיל המבנה, השטח שלו וכן הלאה.

מי משלם על נזק כתוצאה מאירוע טרור או מלחמה?

כפי שראינו, לביטוח מבנה ניתן להוסיף שלל כיסויים לבחירה – אך אלו אינם מגנים לרוב מפני אירוע טרור או מלחמה. זאת, מאחר שהאחריות לתיקון הנזק כתוצאה ממקרים אלה, מוטלת על המדינה. הכתובת להודעה על הנזק – בהקדם האפשרי – היא משרדי מס רכוש, האחראים לשלוח שמאי כדי לבדוק את היקף ההרס ולהעניק את הפיצוי הכספי.

בשורה התחתונה, ביטוח מבנה לדירה אינו מכסה נזק הנגרם בשל מלחמה או מתקפת טרור, מאחר שהאחריות לכך מוטלת על המדינה. עם זאת, גם בימי שגרה וגם בימי חירום, נכסים רבים ניזוקים כתוצאה מסיבות אחרות – למשל, הצפה מדירה אחרת בבניין, שריפה, פריצה וכן הלאה. לכן, כדאי לוודא שברשותנו ביטוח מתאים למבנה הדירה שרכשנו בעמל רב, כדי לשמור עליה לעוד שנים רבות וטובות.