תוכן ממומן ע"י ישראכרט, על הלוואה חברתית שמעתם? השחקן החדש שמעודד תחרות בשוק ההלוואות

 

כשעולם ההלוואות ועולם ההשקעות נפגשים, נולד תחום חדש שעשוי לשנות את הדרך שבה אנחנו לווים, מלווים ומשקיעים כסף. השקעות חברתיות – מערכות פיננסיות שמטרתן ליצור קשר לגיטימי בין לווים ומלווים פרטיים בשוק הופכות לכלי מקובל לקבלת כספים באשראי.

 

 

למי הן מיועדות, איך זה עובד, האם זה משתלם ומה הם היתרונות והחסרונות שבשיטה? בכתבה זו נסקור בקצרה את התחום. הלוואות חברתיות ידועות גם בשמן "הלוואות עמית לעמית" או באנגלית Peer to Peer, ובקיצור אופנתי: P2P. מהשם ניתן להבין על מה מדובר: כספים שניתנים בהלוואה מאדם פרטי לאדם פרטי אחר.

 

 

כלומר, ללא בנק או חברת אשראי. ברוב המקרים, ההלוואה אינה ניתנת מאדם בודד לאדם בודד אחר, אלא מורכבת מממון שהושקע על ידי מלווים רבים, ומחולק להרבה הלוואות קטנות-בינוניות. לכן לעתים התחום נקרא גם "הלוואות המונים".

 

איך זה עובד

 

כמו כל מערכת של הענקת אשראי – הלוואה בבנק או הלוואה מיידית חוץ בנקאית – ישנו מודל כלכלי בלב ההלוואות החברתיות. הגוף המלווה נותן כסף, ובתמורה מרוויח בהחזר מהריבית. פלטפורמות מודרניות של הלוואות המונים מציעות לבעלי ממון מסוים להשקיע בקרן ההלוואות.

 

 

הכסף מהקרן מחולק ללווים קטנים ובינוניים לצורך מימון של פתיחת עסקים, רכישת רכב ועוד. הלווים מחזירים את ההלוואה בהתאם לתנאי ההסכם, בתוספת ריבית. הסיכון עבור המלווים הוא קטן יחסית, מכיוון שהקרן משתמשת בכספים של רבים כדי לתת הלוואות רבות – ולכן הלוואה אחת ש"נופלת" (כלומר, הלווה מתגלה כחדל פירעון) לא אמורה להשפיע על יציבות הקרן ועל כספי המלווים.

 

למי זה מיועד?

 

מטבע הפעילות, הלוואות P2P מיועדות לאנשים פרטיים ועסקים קטנים. ההלוואות במערכות אלה ניתנות לרוב ללא ביטחונות, מה שמעניק ללווים גמישות ומסייע להם "לדלג" על הקשיים שמערימים הבנקים במתן הלוואות.

 

בנוסף, ברוב המקרים ההלוואה היא בריבית נמוכה באופן יחסי, ואין צורך בערבים או בביטחונות. עם זאת יש לציין, שכאשר אותם גורמים מחפשים הלוואה מיידית * ללא ביטחונות, ייתכן שהם יבחרו לפנות ראשית לחברות האשראי, שמציעו הלוואות דומות. כמובן שחשוב לבחון לפני נטילת הלוואה, באחריות רבה, פרמטרים שונים כגון:

 

ריביות, הגוף המלווה ותנאי השירות ולבצע השוואה בין החברות השונות. זאת כדי שהם יוכלו לבחור את ההלוואה המתאימה ביותר לצרכים שלהם. סיבה נוספת להעדפתם של אותם הגורמים המחפשים הלוואה מיידית לבחור בחברות האשראי היא שפלטפורמות ה-P2P עדיין נחשבות בעיני רבים כבלתי יציבות, והם מחפשים לוודא את זהותו של הגוף המלווה והפיקוח עליו. יש גם מי שיעדיפו גופים מוכרים, גדולים ויציבים, עם ניסיון ומערך מבוסס של שירות לקוחות. 

 

איך השירות ניתן

 

 

גם באופן קבלת ההלוואה, הלוואות המונים דומות יותר להלוואות המתקבלות מגופי אשראי חוץ בנקאיים מאשר להלוואה מהבנק. מחפשים בגוגל "הלוואה מיידית אונליין" וקרוב לוודאי שאחת התוצאות יהיו של הלוואות חברתיות. בשלב זה חשוב לשים לב שאינכם מגיעים בטעות להלוואות פחות לגיטימיות, המגיעות מהשוק האפור.

 

 

לאחר שהגעתם בביטחה לאתר הלוואות P2P, ואחרי ביצוע תהליך הרישום, תתבקשו למלא שאלון אונליין שבו תציינו את הסכום שתרצו ללוות, תקופת ההחזרים הרצויה ופרטים אישיים ופיננסיים שלכם. בשלב זה תפורסם בקשת המימון שלכם בפלטפורמה, ומלווים רשומים ייחשפו אליה ויוכלו לבחור לממן את ההלוואה שלכם. רוב הפלטפורמות יגבילו את הסכום שיכול כל מלווה לתת, כדי לשמור על רמת הסיכון האישית של כל אחד מהם נמוכה.

 

 

הפלטפורמה אחראית על הקשר בין המלווים ללווים, ומנהליה מבצעים בדיקת רקע הכוללת דירוג אשראי , בדיקות עו"ש ועוד על מנת לוודא מי הוא ולקבוע את יכולתו לעמוד בהחזרים החודשיים. מנהלי הפלטפורמה גם דואגים להעברת הכספים עצמה, ובמקרה של פיגור בתשלומים או כל בעיה אחרת – גם לפנייה לגורמים משפטיים וגורמי אכיפה במקרה הצורך.

 

סיכום

 

 

המעוניינים לקבל הלוואה מיידית מכל סוג, יכולים לפנות לכמה מסלולים. אם עד לפני מספר שנים הבנק היה הערוץ היחיד המוכר להלוואה, הרי שהיום המצב שונה. הלוואות ניתנות על ידי בתי השקעות, קופות גמל, חברות ביטוח, חברות אשראי – וכן, גם על ידי מיזמי P2P. ההבדל הוא, שבהלוואות חברתיות הסיכון אינו חל על מפעילי האתר אלא על המלווים עצמם. התנאים יכולים להיות נוחים יותר, אך זה תלוי בזהות המלווה ובפלטפורמה הספציפית. עם זאת, תמיד יש לבדוק האם מדובר באופציה הטובה ביותר לצרכים שלכם.

 

בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

 

 

הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.

 

מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.