כיצד ניתן להשיג משכנתא למסורבים בבנק

 

מסורבי משכנתא בבנק הם אנשים שפנו לבנק אחד או יותר בבקשה לקבל אישור עקרוני להלוואה לרכישת דירה או להשקעה בנדל"ן, אך הבנק החליט לאחר בדיקות מקיפות שלא לאשר להם את המשכנתא, מסיבות כאלו ואחרות, ולרוב בגלל יכולת החזר בעייתית או דירוג אשראי נמוך.

 

 

 

מהן הסיבות העיקריות לקבלת סירוב למשכנתא מהבנק?

 

 

 

יש מגוון סיבות בגינן הבנקים מסרבים לאשר משכנתא, הסיבות המרכזיות הן:

 

 

• BDI שלילי – דירוג אשראי נמוך ובעייתי עלול לגרום לבנק לסרב לבקשה למשכנתא, במיוחד אם יש היסטוריה של צ'קים חוזרים ללא כיסוי מספיק, חשבון מוגבל, בעיות בהחזרי הלוואות ותשלומי אשראי, עיקולים, הסדרי חוב וכו'.

 

 

• הכנסה נמוכה – בעלי הכנסות נמוכות יתקשו לקבל אישור למשכנתא, במיוחד כיום כאשר מחירי הדירות גבוהים מאוד לכן הלווים זקוקים למימון גבוה מעל 60%.

 

 

• יכולת החזר נמוכה – הבנק מבצע בדיקות פיננסיות ואם הוא מגלה יכולת החזר נמוכה ובעייתית הוא יעדיף שלא לקחת סיכונים מיותרים.

 

 

• גיל מבוגר ו/או בעיות בריאות – הבנקים נמנעים מסיכונים והם מעדיפים לסרב לבקשה למשכנתא אם הלווה מבוגר ותוחלת החיים שלו קצרה, מפאת גילו או בגלל מצב בריאותו.

 

 

• בעיות משפטיות או מבניות בדירה – הבנק יסרב לאשר משכנתא אם מגלים בהערכת השמאי בעיות משפטיות או מבניות בנכס (חריגות בנייה, ליקויי בנייה ועוד). 

 

 

• ריבוי הלוואות – כאשר הבנק מגלה כי יש לאדם הלוואות פעילות במקביל, הוא יבחן לעומק את יכולת ההחזר של האדם, והבנק יעדיף להימנע מסיכונים לכספו.

 

 

• הון עצמי נמוך – בנק ישראל קבע מגבלות שונות החלות על הבנקים למשכנתאות, אם אין הון עצמי בהתאם למגבלות – הבנק לא יאשר את הבקשה למשכנתא. זוגות צעירים וחסרי דיור נדרשים להוכיח הון עצמי בגובה 25% לפחות, לעומת משפרי דיור שחייבים הון עצמי בגובה 30% ומשקיעים שצריכים לגייס הון עצמי בגובה 50% לפחות.

 

 

מה ניתן לעשות במקרה של סירוב משכנתא מהבנק?

 

 

אם מקבלים סירוב למשכנת מבנק אחד כדאי לפנות לבנקים אחרים ולבדוק האם אם מוכנים לאשר את ההלוואה. גם אם הבנקים סירבו לאשר את המשכנתא לא צריך להתייאש ולוותר על החלום לרכישת דירה. חשוב לברר מה הסיבה בגינה הבנק סירב לאשר את הבקשה למשכנתא, לכן אם הסיבה הייתה BDI שלילי אפשר לשפר את דירוג האשראי.

 

 

כמו כן, מומלץ לפנות לחברה מקצועית ואמינה לייעוץ משכנתאות ופיננסים, ובעזרת היועצים המנוסים ניתן לבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית, ליועצי המשכנתא המנוסים יש פתרונות יצירתיים ובנוסף הם יודעים כיצד לנהל משא ומתן מול הבנקים ולהציג בפניהם תמהיל הלוואה שהבנק יהיה מוכן לאשר.

 

 

בתוך כך, כדאי לדעת כי לחברת ייעוץ משכנתאות יש כוח מיקוח משמעותי מול הבנקים והיא יכולה לנצל את קשריה וכוחה הפיננסי כדי לגייס את ההלוואה ללקוח. אגב, יועץ משכנתאות יכול לסייע ללקוחותיו לגייס הון עצמי בדרכים שונות כמו הלוואה כנגד נכס של ההורים, הלוואה כנד קרן השתלמות או קרן פנסיה וכו', והוא יכול לאתר משכנתא בשוק האשראי החוץ בנקאי, אך כל מקרה לגופו.

 

 

 

האם חברת ייעוץ משכנתאות יכולה לעזור למסורבים?

 

 

בהחלט כן! משכנתא למסורבים כדאי לקחת רק בעזרת חברה מובילה לייעוץ משכנתאות בגלל הידע, הניסיון והפתרונות של היועצים המנוסים. חברת ייעוץ משכנתאות יכולה לסייע במגוון דרכים, לרבות בניית תמהיל משכנתא מותאם אישית וניצול כוחה בבנק כדי לקבל את האישור המיוחל עבור לקוחותיה.